人人贷张适时：从金融本源出发妙玉判词，更好地服务社会-人人贷借款
10月20日，由全球知名财经媒体英国《金融时报》主办的“2017年度高峰论坛”在杭州拉开帷幕。
人人贷联合创始人张适时出席论坛消火栓箱安装图集，并与波士顿咨询（BCG）全球合伙人兼董事总经理张越女士展开对话：就消费金融发展是否过热、金融科技边界、企业发展过程中的为与不为等话题展开了交流与探讨。
图：人人贷联合创始人张适时与前波士顿咨询全球合伙人张越对话“金融的逻辑”
消费金融是红海还是蓝海
在过往两三年间，中国的消费金融市场，特别是现金贷在掌声与争议中爆发性地增长绯闻女王。当前，消费金融在中国是否发展过热？对于这一问题，张适时谈到，衡量这一市场的容量与潜力，不能仅关注根据消费渗透率的数字就妄下结论，还应客观分析其中结构。
首先，仅从消费金融对GDP的渗透率这一指标来看，在中国已经接近30%的水平，与美国50%左右的消费金融渗透率相比香包的做法，确实具有一定的成长空间，但结合中国消费金融的增长势头，数字上的差距并没有那么大。姜正阳
其次，中国消费金融在用户构成和市场结构方面有明显的特性，譬如，中国的消费金融用户多以年轻人为主，而在发达国家的用户年龄结构则相对偏大。在市场结构方面，房贷、车贷、信用卡和一般性消费信贷是中国宏观意义的消费金融市场的主要构成。其中，在一般性消费信贷领域，如果将用户的信贷需求，特别是20万元额度以内的区间进一步细分，可发现兽餐2，除了千元额度级别的薪金贷(PaydayLoan)和信用卡余额代偿(BalanceTransfer)产品之外，2万元以上的资金需求，特别在5-8万元的区间内，经营性的资金需求占据了主导。
综合上述原因，张适时表示，现在谈论消费金融是否过热为时尚早。但有一点是明确的多酷书城，即金融在给用户的消费曲线施加杠杆时，需要一个合理的维度，这是行业良性发展的前提。
金融科技的发展需权衡社会效应
消费金融的爆发离不开金融科技的推动力。对此赵泷儿，张适时强调，技术在解决风险管理和运营效率上等问题方面，毋庸置疑是越来越好的青云仙门。
“技术和金融杠杆本身是中性的傲世风华。金融到底发挥了正向效应，比如帮助用户创造更好的生活何日金再来，获得更高的收益，还是让客户陷入无止境的债务深渊？这是技术无法解决的问题，需要金融机构理性的思考其业务的本质，权衡其带给用户的究竟是帮助，还是‘魔鬼’。”张适时补充道。
图：张适时谈人人贷数年实践中的“有所为与不为”
坚守金融底线 有所为有所不为
正是由于金融具有强外部性段敦厚，一个健康的金融市场，在推动创造更好的社会方面，需要监管与金融机构本身都不仅仅关注金融业务在商业逻辑上是否成立这一个维度心碎度蜜月。纵观国内外的成熟经验，技术、制度与监管的合力，让金融始终在正向作用的轨道内运行，是金融创造更好的社会的必要条件。
正是基于这样的价值导向张竞达，人人贷在过往多年的发展中同样经受住了有所为与不为的考验。譬如，人人贷未涉足包括股票配资和校园贷等热门领域。张适时道出了根本的原因：“上述业务虽然可以保证机构的盈利，但给客户带来的却可能是极大的负面效应。这不是我们与客户应当维系的关系。”
而对于坚持有所为的一面，张适时介绍，人人贷始终专注于为包括小微企业主和个体经营户在内的小微群体提供服务。在平台累计服务的近50万借款人当中，有一半是来自于小微企业主和个体经营户等自雇群体，另有近一半来自于工薪群体，将所得的资金用于自身或身边人的生产经营中。整体上，80%的资金以直接或间接的方式最终流入了中国的实体经济当中。
“在中国城市化的进程中，有千千万万的小微个体，正在通过自身的辛勤劳动创造更好的生活。而对于小微企业主融资难这一长期的难题，网贷凭借技术与交易结构的创新，为他们提供风险可控的普惠金融服务护送钱斯，正是这一行业的价值所在万山剿匪记。”张适时最后强调，人人贷将继续专注于此徐寿兰，在这条路上持续探索下去。
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