【视频】化解创业者资金之渴，这些路可以走！-商道创业智慧
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前不久国务院印发的 《关于做好当前和今后一段时期就业创业工作的意见》 提出g7016， 要拓宽创业融资渠道， 促进以创业带动就业。 以往创业者和小微企业贷款 “难” 在哪里？ 政府在拓宽创业融资渠道的过程中应发挥哪些作用九龙岛四圣？
小微企业难以获得充分的
传统金融服务
记者：我国创业者和小微企业融资需求旺盛， 却普遍面临贷款难的问题， 为何传统金融服务难以惠及这些群体？白澄宇：小微企业难以获得充分的传统金融服务，有制度、技术和市场环境等多方面原因。从技术方面讲，信息不对称造成交易成本巨大， 阻碍银行业务下沉， 这是小微企业贷款难的主要原因。 银行等传统金融机构作为市场化的服务供给方， 需要维护自身利益， 对放贷风险有所考量虫界战争2。 银行最担心的是没有渠道去了解借款人信息， 无法对其进行 “信用画像” （即使用大数据获取某个客户的信用评分）； 或获取借款人信息困难， 造成经营成本提高天气晴雨表。 因为小微企业数量庞大， 经营场地分散， 经营活动灵活多变， 银行收集、 处理此类客户群体信息的成本较高。当大中型企业资金需求庞大时， 银行就会缺乏将服务对象扩展至小微企业的动力。 只有当大中型企业贷款市场基本饱和后， 银行才会去接触小微贷款客户， 开拓新的金融市场。
从制度方面讲通灵游戏，现在银行监管体系主要针对大中型企业和个人消费设计贷款产品和贷款模式阮国琴。国内对银行风险管控要求比较严格， 银行在挑选贷款客户时微不足道造句，需要客户能提供合格的、标准化的抵押品以覆盖风险。初创小微企业由于缺少此类抵押品，贷款时就会受到诸多限制，甚至被排斥在传统金融服务的大门之外。除了小微企业和大中企业特征不同，小微企业与个体工商户也是两个截然不同的市场。法人企业承担有限责任，个体户承担无限责任，法律上的差异也会造成银行风险管理方法的差异。
记者：去年，安徽省人社厅和蚂蚁金服签署全面合作协议，在全国首创 “互联网＋人社” 模式， 以精准贷款助力大众创业。这一行动有何积极意义爱的掌门人？
白澄宇：了解分析风险是金融业务的看家本领那一年的夏天 ，客户行为数据是判断风险的依据华兴教育，数据越完备，金融机构所做判断的准确性就越高。安徽省人社厅与蚂蚁金服的此次合作，玖竜有助于补足创业者和小微企业因信用数据缺失而难以获得贷款的短板，为他们带来实实在在的好处，同时也促进了我国普惠信用和普惠金融体系建立与提升。以政府与社会资本合作的PPP 模式 （Pubbic -Private Partnership，公共私营合作制）打造公共信用数据平台，是解决小微企业贷款难问题的有益探索。可以预见，若这一模式能够取得成功，将吸引更多信息服务和金融服务机构加入，在很大程度上消除 “信息鸿沟”， 造福于民。这种PPP模式在实践中能够发挥应有作用还有赖于各部门、 各机构协调并进， 在一定规则下开展合作业务。 与此同时， PPP模式也对立法提出了新的要求汤思雨。 国家应尽快启动研究天娇谱， 出台相关法律， 跟上时代步伐。
记者：大众创业、万众创新背景下，为填补小微企业与金融机构之间的 “信息鸿沟”， 政府可以做哪些工作？
白澄宇：传统金融机构主要是通过信贷员奔波于商圈、社区之间收集客户资料，而像蚂蚁金服这样的互联网金融服务机构则是依托电商平台，记录用户线上交易行为数据，对线下客户信息收集有时却无能为力。此时，政府便可以发挥作用，帮助金融机构跨越小微客户之间的 “鸿沟”，解决信息不对称的问题：政府掌握、存储着水电、社保等大量企业与公民行为数据，金融机构可将政府在公共服务平台上公开的脱敏信息进行分析、整合，用来作为辅助客户信用评估的依据，从而拓展金融服务边界，更好地服务于小微客户。
多措并举促进
创业贷款精准发放
记者：国际上有没有精准发放小微贷款的先进经验可供我们学习借鉴？
白澄宇：在国际上，微贷机构多采用大数法则来选择客户，对客户整体而非个体风险进行判断评价减肥天书。这一法则的意思是：风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。当资产池中样本量足够大且单笔资产规模较小时，大数法则就能发挥作用。
只要机构能精准识别客户群体，违约率便会趋于稳定，且具有一定可预见性。大数法则能增强银行对风险的把控、 管理能力，避免以 “扫街”方式逐户开发或提供定制化服务所需付出的巨大人力成本和财务成本，降低无效时间的浪费，也解决了小微企业缺乏抵押品、财务不规范等传统融资难题犬熊。
记者：如何做到精准识别客户？
白澄宇：与传统上依赖标准化的征信信息选择客户不同，目前发达国家银行普遍采用的是打分卡技术。这一技术是以计算机取代人力为特征的大规模自动化处理方法邬晔纬。其核心原理是银行全面收集客户群体各种信息，以大数据分析为客户特征进行画像，并通过一组变量取值得到某个客户的信用评分。这样砒霜行动，只要掌握客户群的好坏比率就可以明确未来盈利状况。
记者：为使创业贷款能惠及更多人群，政府应该发挥怎样的作用？
白澄宇：在普惠金融的发展过程中，政府主要应在宏观、中观两个层面发挥作用。首先，在宏观层面，政府应在监管政策和规定上作出相应调整， 构建宽松、 合理的政策环境鮀恋。对于金融机构的小微客户业务，政府应在监管方法上进行调整。比如虱尔乐，在贷款风险的容忍度及贷款利率方面，小微企业贷款风险高。为覆盖风险，金融机构必然要收取较高的信贷利率。政府应在允许按市场需求定价的基本原则下，引导金融机构处理好这一问题，让贷款收入既足够覆盖银行资金成本、信用损失、业务经营成本，同时又不造成创业者或小微企业负担过重。 同时，政府要鼓励更多机构进入小微企业金融服务市场，以充分竞争和技术升级来降低小微企业的融资成本。
其次，在中观层面，政府应改进金融基础设施，特别是要打造普惠的征信系统。很多创业者和小微企业在融资时并非从银行贷款，所以要尽快、尽量地将各类从事放贷业务的金融服务机构，如小额贷款公司、典当租赁公司、 具有经营资质的合法P2P机构等，都纳入统一的征信体系中去，这也将有效帮助各类金融机构充分参考征信信息进行贷款风险管理。
陈安之演讲学员见证：